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# 持卡主体与资金模型

> 「卡发给谁」与「钱从哪个账户出」是两条独立的轴：holder 与 owner 的对应关系由余额模式决定；公司资金池与独立余额两种模式先充值、后消费。

## 📄 正文

无论您的客户习惯集中管控还是预算隔离，都可以在同一套接口上为其建模账户与资金。本页讲清贯穿全部接口的两条轴——持卡主体与资金主体——以及两种资金模式的差异。

## 持卡主体 vs 资金主体

「卡发给谁」和「钱从哪个账户出」是两条独立的轴。

|    | 持卡主体 holder                 | 资金主体 owner                           |
| -- | --------------------------- | ------------------------------------ |
| 含义 | 卡发给谁 / 卡属于谁                 | 钱在哪个账户 / 查动哪个余额                      |
| 参数 | `subjectType` + `subjectId` | `subjectType` + `subjectId`          |
| 取值 | `ORGANIZATION` / `CUSTOMER` | `ORGANIZATION`（公司资金池）/ `CARD`（独立余额卡） |
| 用于 | 卡管理接口（申请 / 查询 / 列表）         | 资金接口（余额 / 入金 / 划拨 / 流水）              |

两者的对应由卡型 `cardProfileId` 带出，不再单独出参——下表即映射表，平台承诺同一卡型的资金来源不变：

| 卡型 cardProfileId                 | 法定持卡主体 subjectType | 资金来源  | ⇒ 资金主体 subjectType         |
| -------------------------------- | ------------------ | ----- | -------------------------- |
| `COMPANY_UTILITY_CARD`           | `ORGANIZATION`     | 公司资金池 | `ORGANIZATION`             |
| `COMPANY_DEDICATED_PURPOSE_CARD` | `ORGANIZATION`     | 卡自有余额 | `CARD`                     |
| `EMPLOYEE_CARD_CORPORATE_FUNDED` | `CUSTOMER`         | 公司资金池 | `ORGANIZATION`（仍是公司池，不是员工） |
| `EMPLOYEE_CARD_SELF_FUNDED`      | `CUSTOMER`         | 卡自有余额 | `CARD`                     |

**独立余额卡**指资金来源为「卡自有余额」的两种卡型。只有它们能开 VA，也只有它们能作资金接口的 `CARD` 主体。

## 资金模型

**先充值、后消费**：公司资金池与独立余额卡均由客户银行转账至各自收款虚拟账号（VA）入金，到账经 Webhook 通知。花公司资金池的卡不持有余额，消费时直接扣公司资金池；独立余额卡自持余额，用尽即止。余额实时作为授权闸门。

<Frame>
  <img className="block dark:hidden" src="https://mintcdn.com/dcs-0bf7a937/oUoeUKtwWWK2o-Li/imgs/diagrams/corp-funding-model-light.svg?fit=max&auto=format&n=oUoeUKtwWWK2o-Li&q=85&s=46448c93967545644cbdaf461e31c13d" alt="公司资金池与卡余额模式" width="662" height="362" data-path="imgs/diagrams/corp-funding-model-light.svg" />

  <img className="hidden dark:block" src="https://mintcdn.com/dcs-0bf7a937/oUoeUKtwWWK2o-Li/imgs/diagrams/corp-funding-model-dark.svg?fit=max&auto=format&n=oUoeUKtwWWK2o-Li&q=85&s=705d8fe537d62f39deb2c1a909278e4d" alt="公司资金池与卡余额模式" width="662" height="362" data-path="imgs/diagrams/corp-funding-model-dark.svg" />
</Frame>

|          | 公司资金池模式（SHARED） | 独立余额模式（DEDICATED） |
| -------- | --------------- | ----------------- |
| 谁持有余额    | 公司，多张卡共享        | 每张卡各自持有，专款专用      |
| 消费扣款     | 直接扣公司池          | 扣该卡自身余额，用完即止      |
| 收款虚拟账号   | 公司级，开户时建立       | 卡级，按需为单卡开通        |
| 能否作为划拨端点 | 是               | 是                 |
| 适用       | 统一管控、集中记账       | 预算隔离、封顶控制、余额可回收   |

资金池划拨在公司池与独立余额卡之间进行，同币种、不换汇、同公司闭环：下拨 / 充值（池 → 卡）配预算，回收（卡 → 池）退回余额。公司资金池模式的卡不持有余额。

## 下一步

* 申请、公司/员工与卡的状态机：[状态机与冻结体系](./states-and-freezing)
* 充值、划拨与对账的操作路径：[资金与对账](../how-to-use/funding-and-reconciliation)