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# 资金模型：用户钱包与企业保证金
> 说明合作伙伴自管模式下授权冻结、清算扣款与保证金回补之间的关系。
## 📄 正文
在合作伙伴自管模式下，您掌握每位持卡人的消费额度并决定每笔授权；DCS 负责发卡、清算与结算。本页重点说明两个概念：授权冻结与清算扣款先后发生，以及 DCS 按 T+1 兑付、您按 T+X 回补保证金的节奏。
理解了这两点，您就能正确设计自己的账本，既不会重复冻结用户资金，也不会让企业保证金在结算前被耗尽。
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## 两类资金：用户钱包与企业保证金
合作伙伴自管模式下有两笔互不相同的资金，请始终分开看待：
| 资金 | 在谁那里 | 谁维护 | 作用 |
| ----------------------------- | -------------- | -------- | ----------------------------------------------------- |
| **用户钱包**（用户额度/余额） | 接入机构侧 | **接入机构** | 持卡人的可消费资金。DCS 公开接口不向您暴露、也不要求您托管用户级余额（DCS 内部记账对接入机构透明） |
| **企业保证金**（Enterprise Balance） | DCS 侧，按企业+币种维度 | **DCS** | 您预先交纳的池账户资金，作为 DCS 按 T+1 向卡组织结算的垫资（working capital） |
> **关键**：用户额度规则由接入机构维护，每一笔授权能否通过，**由接入机构自己根据用户额度规则决策**（这正是「授权转发」的含义，详见[授权转发模型](./auth-forwarding-model)）。接入机构批准后，DCS 侧会校验您的**企业保证金**是否足额——`availableAmount` 不足时，授权将被拒绝。
企业保证金的实时余额可通过企业账户余额接口查询，响应包含三个金额字段：
| 字段 | 含义 |
| ----------------- | ------------- |
| `totalAmount` | 保证金总额 |
| `availableAmount` | 当前可用额度（已扣除冻结） |
| `usedAmount` | 已被授权冻结/已使用的金额 |
> 接口：`GET /open-api/enterprise/v2/enterprise-balance`（按 `cardProfileId` 查询）。明细见 `GET /open-api/enterprise/v1/enterprise-balance-record`。
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## 资金模型一：两段债——授权冻结，清算扣款
一笔刷卡消费在资金上不是「一次性扣款」，而是**先后发生的两段**。这是与「钱包直接扣余额」最本质的区别。
* **第一段·授权（Authorisation）**：持卡人刷卡时，卡组织实时发来授权请求。DCS 转发给接入机构，由接入机构按其用户额度规则**决策**是否批准。批准即在接入机构侧**冻结**对应额度，DCS 侧同步占用企业保证金的 `availableAmount`。此时**钱还没真正扣**。
* **第二段·清算（Settlement）**：商户事后（通常 T+1 起，可能更晚）向卡组织发起清算，DCS 收到后才发生**实际扣款**，并释放第一段的冻结。
授权金额与清算金额**未必相等**——商户可能少扣（餐厅去掉预授权小费）、多扣（加油站、酒店）、分多次扣，甚至无授权直接清算（线下/离线交易）。DCS 用 **Outstanding（未清算余额）** 这一中间账来串联两段债，确保最终冻结与扣款对齐归零。
常见组合（完整 13 个场景见[授权与清算全场景](../how-to-use/transactions/auth-and-settlement)）：
| 场景 | 授权（冻结/解冻） | 清算（扣款/退款） | Outstanding 最终 |
| ---------------- | ---------------------------- | --------- | -------------: |
| 普通授权 → 普通清算 | 冻结 100 | 扣款 100 | 0 |
| 普通授权 → 部分撤销 → 清算 | 冻结 100 − 解冻 30 | 扣款 70 | 0 |
| 普通授权 → 全额撤销 | 冻结 100 − 解冻 100 | 无 | 0 |
| 普通授权 → 超额清算 | 冻结 100（差额 50 由 ForceAuth 补冻） | 扣款 150 | 0 |
| 强制清算（无授权） | 无冻结 | 直接扣款 100 | 0 |
> **给接入机构的实践提醒**：请在响应授权转发通知（authUrl）时冻结用户钱包，等每日交易对账文件读到该笔清算后，再真正扣款并释放冻结。切勿在授权阶段直接扣余额——否则遇到撤销、少额清算、过期释放时会出现账实不符。授权与交易的数据结构分别见[授权数据字典](../how-to-use/transactions/authorization)与[交易数据字典](../how-to-use/transactions/transaction)。
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## 资金模型二：兑付节奏——DCS T+1 兑付卡组织，接入机构 T+X 回补保证金
第二个资金模型是**时间差**。授权是实时的，但真实的资金结算有滞后，而 DCS 对卡组织的兑付义务是刚性的：
* **DCS → 卡组织：T+1 兑付**。无论清算款何时从持卡人侧真正到账，DCS 都必须按卡组织节奏（通常 T+1）先行垫付兑付。这笔垫付的来源就是您预存的**企业保证金**。
* **接入机构 → DCS：T+X 回补**。您需要在保证金被消耗后及时回补（Prefund），把 `availableAmount` 拉回安全水位。回补的具体周期与方式按签约约定。
> **风控红线**：当企业保证金 `availableAmount` 不足时，后续授权将被 DCS 拒绝（即便用户钱包里仍有余额）。建议您对 `availableAmount` 设置告警水位并定期轮询监控，提前安排回补。主动告警/Webhook 推送能力规划中；当前可通过定期轮询企业账户余额接口监控水位。
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## 下一步
弄清资金模型后，请前往 [交易生命周期](./transaction-lifecycle) 看一笔交易从授权到清算的完整流转。对账文件的获取见 [每日对账报告](../how-to-use/reports/overview)。