📄 正文
当持卡人对一笔交易提出异议——商品未收到、金额与实际不符、或一笔本人不曾发起的盗刷——您需要一条清晰的处置路径：先做止损，再分清这究竟是会自动回款的退款/冲正、还是需要走争议的拒付。DCS 作为受新加坡金融管理局（MAS）监管的发卡机构，争议的最终裁决由卡组织（Visa/Mastercard）按其规则进行，DCS 在卡组织与接入机构之间承接受理、举证与回款。先分清三件事：退款、冲正、争议
这三者常被混为一谈，但在 DeCard 托管资金流程里是完全不同的事件，处置路径也不同。其中退款与冲正只是只读的交易分类枚举，由系统自动入账，不是接入机构可调用的退款/冲正接口：上表的关键判断：只有当商户不配合退款、或交易本人未发起（盗刷）时，才进入争议流程。若商户已经退款，款项会自动入账到对应用户的独立余额，不要重复发起争议——商户退款与争议双重回款会被卡组织判定为异常。EXPEND（消费）/REFUND（退货）/REVERSAL（消费冲正）是 DeCard 托管卡交易接口authType字段的只读分类枚举（QR 扫码付侧对应transType的PAY/REFUND/REFUND_PART/REVERSAL）。它们描述的是”系统记下来的是哪类流水”，不存在一个让接入机构”发起退款”或”发起冲正”的接口。
退款 / 冲正：系统自动入账到用户独立余额
在 DeCard 托管模型下，用户资产记在用户级独立余额上。商户退款或交易冲正发生时：- 资金以一笔入账记到对应终端用户的独立余额：可用余额
free（概念别名 availableBalance）增加；若涉及解冻，则冻结余额freeze（frozenBalance）相应减少。 - 这一过程由系统自动处理，无需接入机构调用任何退款/冲正接口、也无需二次分配——这正是 DeCard 托管与池账户模式的核心区别：回款直接落到对应用户，而不是先落到接入机构的统一余额账户、再由接入机构分配给各用户。
- 在用户卡交易明细里，该笔体现为借贷方向
debitCreditIndicator=C（Credit，反向交易，如退货/还款）的记录；正向消费为D（Debit）。
余额字段以接口定义为准：查询接口返回free/freeze/total，availableBalance/frozenBalance仅作概念别名；余额查询结果为数组，请按asset遍历。详见 用户余额。
盗刷止损：冻结卡（DeCard 托管真实接口 /card/v2/block）
用户报告未授权交易（盗刷）时，第一步是立即冻结涉事卡片止损。这是接入机构当前可自助调用的止损动作。
谁做什么冻结卡使用 DeCard 托管接口
- 接入机构：①立即冻结涉事卡片止损；②按需引导用户换发新卡（DeCard 托管换卡走托管引导页，见下）；③整理证据后通过运营渠道向 DCS 提交争议受理请求。
- DCS：受理后向卡组织发起争议（chargeback），跟进裁决，并将回款与进展同步给接入机构。
POST /card/v2/block（靠 block 布尔区分冻结/解冻，不存在独立的 unfreeze/unblock 接口；DeCard 托管路径无 /open-api/ 前缀）：
请求（占位脱敏，请勿写入任何真实 PII）：
成功响应（统一结构
{code, message, messageDetail, data}，成功码 code = SYS_SUCCESS）：
- 解冻时缺
smsCode/emailCode：补齐验证码后重试（冻结止损本身无需验证码，可立即调用）。 - 调用返回非
SYS_SUCCESS：以message/messageDetail提示为准，不要仅凭 HTTP 200 判定成功；重试仍失败则立即转运营渠道人工冻结，避免在被盗卡上继续承担风险。
盗刷处置决策流程
链上/链下边界：上图中”卡组织裁决—chargeback”属链下卡组织流程；“回款入账到用户独立余额”是 DeCard 托管账本（链下记账）动作。DeCard 托管不涉及链上抵押品/签名，不在本流程内。
争议的资金结果如何回到用户
争议一旦被卡组织判定持卡人胜诉，回款会直接 Credit 到对应终端用户的独立余额账户（free 增加），与商户退款的体现形式一致，无需接入机构二次分配：
- 在用户卡交易明细中表现为一笔借贷方向
debitCreditIndicator=C（Credit）的入账记录。 - 因 DeCard 托管模式下用户资产记在用户级独立余额，回款的归宿就是那个用户的余额账户——这与池账户模式”回款先落接入机构余额账户、再由接入机构对应到终端用户”不同。
对账提示：建议在通过运营渠道跟进争议时一并记录对应的交易 ID，以便把回款入账与具体争议对应起来。
常见问题
用户报告一笔未授权交易（盗刷），我该做什么？
- 立即冻结涉事卡片止损：
POST /card/v2/block（block=true）。 - 按需为用户换发新卡（可联系 DCS 协助处理）。
- 先通过
GET /card/v2/statements/detail或GET /card/v1/fiat/transactions查询该笔交易的完整详情（交易 ID、金额、币种、商户名、时间），连同卡号后四位一并整理为证据，通过运营渠道向 DCS 提交争议受理；由 DCS 向卡组织发起争议。
商户退款后，款项什么时候、退到哪里？
商户退款表现为用户卡交易里authType=REFUND（QR 扫码付为 transType=REFUND / REFUND_PART）的一笔入账，由系统自动入账到该终端用户的独立余额（free 增加），无需接入机构调用任何接口或二次分配。退款到账时点取决于商户与卡组织处理进度；长期未到账可走运营渠道核查。
一笔交易在终端被拒，但账户里却被扣了，怎么办？
先与商户确认该笔在其系统是否已被拒。若授权未最终入账（清算），冻结的额度通常会自动释放回用户可用余额（表现为REVERSAL 冲正 / 解冻），无需额外操作。详见 清算 与 用户余额。
退款（REFUND）/ 冲正（REVERSAL）是我能主动调用的接口吗？
不是。EXPEND / REFUND / REVERSAL（以及 QR 的 PAY / REFUND / REFUND_PART / REVERSAL）都是只读的交易分类枚举，用于标识系统记下来的是哪类流水。没有让接入机构”发起退款/冲正”的接口；这些动作由商户/卡组织发起、系统自动入账。
哪些交易可以发起争议？
通常只能对已结算且金额非零的交易发起争议；待清算或零金额（验证类）交易不可争议。卡组织争议有时限（通常为交易日起 120 天），越接近时限被驳回风险越高，请尽早通过运营渠道提交。同一笔交易同时只应有一个进行中的争议，请勿重复提交。商户已经退款了，我还要不要再发起争议？
不要。商户退款会以入账自动回到用户独立余额，再发起争议会造成双重回款，可能被卡组织判定为异常。请先确认入账是否已到账，仅在商户拒退或长期未退时才走争议流程。谁负责处理争议？我从哪里跟进结果？
争议由 DCS 受理并向卡组织发起，结果与进展通过运营渠道（客户成功 / 运营工单）同步给您。提交时请提供最小信息：交易 ID、卡号后四位（脱敏如****1234）、商户信息、异议类别与文字说明、支持性证据文件。
接入时请与 DCS 确认
以下事项请在接入时与 DCS 对齐：- 自助争议（Dispute / Chargeback）API 的建设计划，以及运营渠道争议提交的具体形式与受理时效。
- 争议各阶段是否有可订阅的 Webhook 事件。
- 争议手续费 / 退款到账时限等面向终端用户的服务承诺。
下一步
- 退款/冲正的解冻与入账如何在清算中落地：基础概念 › 交易生命周期 › 清算
- 核对回款入账与用户独立余额：使用指南 › 用户余额
- 盗刷止损所需的冻结 / 换卡操作：使用指南 › 卡管理 · 概述
- 身份验证与合规相关常见问题：常见问题 › 身份验证与合规
- 问题上报与支持路径：常见问题 › 问题上报与支持路径